央廣網(wǎng)財(cái)經(jīng)北京1月13日消息（記者王浩）據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲報(bào)道，農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民，“三農(nóng)領(lǐng)域”一直是融資的弱勢(shì)群體，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)大，農(nóng)民的土地、房屋等財(cái)產(chǎn)沒(méi)有權(quán)證不能抵押，這就造成農(nóng)民雖然擁有農(nóng)作物資源、有土地房屋等財(cái)產(chǎn)，但卻長(zhǎng)期以來(lái)很難從銀行體系融資。記者近期在浙江采訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，為破解這一難題，當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門(mén)引導(dǎo)銀行轉(zhuǎn)變重“抵押”的思路，創(chuàng)新貸款模式，效果顯著。

　　如何破解三農(nóng)融資難？記者在浙江采訪發(fā)現(xiàn)，當(dāng)?shù)乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)和銀行業(yè)認(rèn)為，要盡快給農(nóng)民的土地、房屋等財(cái)產(chǎn)確權(quán)發(fā)證。浙江銀監(jiān)局副局長(zhǎng)袁亞敏介紹，由于林地確權(quán)發(fā)證完成較早，這在促進(jìn)浙江林權(quán)抵押貸款方面起到了關(guān)鍵作用。

　　袁亞敏：面臨著許多“抵押”難題，農(nóng)民手中有再多的資源，如果不能得到金融支持，資源就很難開(kāi)發(fā)利用。我們城市的房產(chǎn)都可以抵押取得貸款，而農(nóng)村房產(chǎn)抵押是很困難的一件事情。

　　在當(dāng)前法律條件下，如何找到突破口？當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門(mén)的成功經(jīng)驗(yàn)之一，就是讓銀行跟農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社對(duì)接。讓一家一戶的小農(nóng)生產(chǎn)參與到合作社中，從而進(jìn)入到現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)鏈條中，不僅收益更有保障，而且合作社對(duì)旗下加盟農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)以及信用情況非常了解，充當(dāng)了銀行的第一道把關(guān)人，銀行從而也更愿意放款。

　　浙江湖州市長(zhǎng)興縣豐采園藝有限公司是一家花卉專業(yè)合作社，在上述思路下，長(zhǎng)興農(nóng)村合作銀行為這個(gè)合作社專門(mén)打造了“合力貸”產(chǎn)品，授信200萬(wàn)，在貸款資金的支持下，這家花卉專業(yè)合作社迅速壯大，目前旗下已經(jīng)聚集了60個(gè)農(nóng)戶、1500畝花圃，主要種植非洲菊和百合花，年銷售額突破千萬(wàn)。

　　總經(jīng)理卞良斌：沒(méi)有合作之前發(fā)展比較慢，資金需求量很大，但是擔(dān)保成問(wèn)題，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)這一塊的土地和大棚設(shè)施，在銀行來(lái)說(shuō)都是不認(rèn)可的，在融資一直比較麻煩。跟合力貸合作之后，我把經(jīng)營(yíng)權(quán)分散經(jīng)營(yíng)，讓農(nóng)戶種植，我們公司專業(yè)做銷售，基本上是按照每年30%遞增。

　　而對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，通過(guò)合作社將分散的農(nóng)戶貸款需求聚合在一起，不僅產(chǎn)生了規(guī)模效應(yīng)，而且有了信息把關(guān)人，因此貸款的效率和成本也大幅下降。

　　長(zhǎng)興農(nóng)村合作銀行副行長(zhǎng)丁愛(ài)平：后期的風(fēng)險(xiǎn)控制，農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)狀況怎么樣，資產(chǎn)轉(zhuǎn)移不轉(zhuǎn)移，他們（合作社）都知道，每天都在一起的。我們銀行不可能每天派一個(gè)客戶經(jīng)理盯在那邊，通過(guò)這種方式把銀行顧慮解決掉了。對(duì)農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，通過(guò)合作組織來(lái)做，銀行省下了前期調(diào)查和后期風(fēng)險(xiǎn)控制成本，在利率上比平常的貸款下降30%到40%。

　　破解三農(nóng)貸款難的浙江經(jīng)驗(yàn)之二，是扎扎實(shí)實(shí)做好信用工程建設(shè)。連續(xù)幾年，浙江銀監(jiān)局推動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐村逐戶調(diào)查信用狀況、開(kāi)展信用評(píng)級(jí)，并給予授信額度。

　　袁亞敏：我們的信用評(píng)級(jí)不是你要貸了我再來(lái)評(píng)，而是全覆蓋的評(píng)級(jí)，不管你有沒(méi)有貸款，銀行都評(píng)，評(píng)完以后進(jìn)入銀行檔案、輸入電腦。當(dāng)你要貸的時(shí)候，銀行對(duì)照你的評(píng)級(jí)，就可以馬上放貸。

　　以前，農(nóng)民始終感覺(jué)到銀行貸款手續(xù)太復(fù)雜，周期太長(zhǎng)，因此寧愿向親戚朋友借。但信用評(píng)級(jí)以來(lái)，每家都有了幾萬(wàn)到幾十萬(wàn)的授信額度，用錢(qián)的時(shí)候，可以拿著貸款卡直接取錢(qián)。浙江安吉縣山川村村長(zhǎng)說(shuō)，現(xiàn)在農(nóng)民貸款方便很多。

　　村長(zhǎng)：信用社派人下來(lái)，村里面派村干部每家每戶去評(píng)，家里面有多少房子，多少車(chē)，多少資產(chǎn)，全部列一個(gè)表格，坐下來(lái)以后再進(jìn)行評(píng)審，這戶人家有這么多資產(chǎn)，評(píng)給我5萬(wàn)塊錢(qián)，發(fā)一張卡給我，不需要擔(dān)保的。

　　而在浙江海鹽縣農(nóng)信社主任鄭忠月看來(lái)，信用評(píng)級(jí)工程，不僅方便了農(nóng)戶，而且也給銀行帶來(lái)了新的機(jī)遇。

　　鄭忠月：以前還是等客上門(mén)，農(nóng)戶如果有需求，他自己找到我們信用社，貸款量不是很大。現(xiàn)在我們主動(dòng)上門(mén)，把貸款相當(dāng)于商品營(yíng)銷一樣，農(nóng)戶感覺(jué)很方便，自然而然想到農(nóng)村信用社的時(shí)候就多了。