“欠賬還錢”，這是天經(jīng)地義的事情。因為還不上錢，前不久，河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院一個大學(xué)生跳樓自殺了。這并非孤例。據(jù)中央人民廣播電臺報道，去年底，湖北大學(xué)一名學(xué)生為購買蘋果手機(jī)申請網(wǎng)上貸款，陷入“連環(huán)貸”竟最終欠下多家公司70多萬元；在吉林，一些網(wǎng)貸公司進(jìn)入校園，不僅利率超高，更發(fā)展一些高年級學(xué)生來“督促”借貸學(xué)生還款，其中不乏使用暴力、脅迫等手段。有統(tǒng)計顯示，近年來針對大學(xué)生的網(wǎng)貸平臺已達(dá)數(shù)百家；有超過三分之一的大學(xué)生使用過網(wǎng)絡(luò)貸款。大學(xué)生借貸不少都是用于手機(jī)、電腦、衣服等炫耀性消費，甚至還有人把錢投在了賭博等違法行為上。就像前面提到的河南那位大學(xué)生，本來是深受老師同學(xué)歡迎和好評的班長，但因為貸款賭球，不僅自己欠賬累累，還冒名用自己的幾十個同學(xué)的身份證借貸，使得他們在不知情的情況下都背上了債務(wù)，最終害人害己。網(wǎng)貸進(jìn)校園，風(fēng)險不可不察。

　　那么，問責(zé)的板子該打誰呢？貸款是個壞東西嗎？非也。別忘了，我們的助學(xué)貸款曾經(jīng)有效地幫助過很多家庭苦難的學(xué)生，對他們來說，貸款就是個好東西。如同殺人的是拿刀子的人而不是刀子一樣，坑了學(xué)生的是提供貸款公司的無序經(jīng)營和監(jiān)管方的失職，而非貸款這項業(yè)務(wù)本身。

　　事實上，網(wǎng)絡(luò)金融出發(fā)點并不壞。它通過網(wǎng)絡(luò)節(jié)省時間提高效率，解決異地申請等問題，通過大數(shù)據(jù)監(jiān)控可以了解申請人的資信情況和償還能力，可以將市場拓展得更廣，但是網(wǎng)絡(luò)只是渠道和媒介，金融和信貸風(fēng)險管理的本質(zhì)并沒有發(fā)生變化。對于借款人的身份核實、還款能力調(diào)查與評估應(yīng)該和線下的貸款申請審核嚴(yán)格尺度是一致的，不能因為網(wǎng)絡(luò)申請和在線填寫信息、遠(yuǎn)程視頻審核等環(huán)節(jié)就放松風(fēng)險管理尺度和措施。究其原因，關(guān)鍵問題還是市場無序競爭和監(jiān)管缺位造成的，另一方面原因是網(wǎng)絡(luò)金融準(zhǔn)入門檻較低，參與市場業(yè)務(wù)的企業(yè)相關(guān)的金融和風(fēng)險專業(yè)管理能力不夠，且意愿不強(qiáng)，直接造成對風(fēng)險的視而不見和操作流程有制度沒執(zhí)行。

　　另外，金融機(jī)構(gòu)對金融消費者是有教育義務(wù)的，并不是所有的申請人都適合這個產(chǎn)品。這里面有一個識別有效合格客戶的概念，就是對不適合的客戶不能過度營銷和引導(dǎo)不適合的產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)有義務(wù)告訴客戶其是否適合這個產(chǎn)品，對于不適合的客戶要拒絕，這是最起碼的金融風(fēng)險管理和營銷的底線。在校園貸這個事件上，相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)金融公司沒有起到相應(yīng)的職責(zé)和作用，要么是因為業(yè)績和市場競爭原因不去做，要么就是因為根本不知道還應(yīng)該這樣做。這說明我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展道路上對相關(guān)參與市場的參與者沒有嚴(yán)格地執(zhí)行金融機(jī)構(gòu)責(zé)任義務(wù)的基礎(chǔ)性教育，這是監(jiān)管失職的問題。監(jiān)管部門應(yīng)該將不專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)金融公司堅決踢出市場，保持市場的規(guī)范、合格與專業(yè)。

　　所以說，市場亂象責(zé)任在網(wǎng)絡(luò)金融平臺企業(yè)而不在消費者個人，特別是年輕大學(xué)生，在消費攀比和其他因素的刺激下很難考慮個人還款能力及承受能力。因此，企業(yè)在針對這類特定市場和客戶群體時應(yīng)該制定有別于其他普通成年消費者的信貸審批流程和風(fēng)險管理措施，以及更嚴(yán)格的或者更能充分了解借款人真實情況及意愿的貸前調(diào)查措施以及貸后的跟蹤管理。張 麗