近日，中信銀行副行長王康受邀參加了由中信證券舉辦的“對話銀行家：轉(zhuǎn)型與發(fā)展”線上主題論壇活動。會上，王康以“強核行動助力轉(zhuǎn)型發(fā)展和價值提升”為題，詳解中信銀行未來發(fā)展戰(zhàn)略及經(jīng)營重點。

去年10月，中信銀行推出了“342強核行動”，對“中信銀行下一步怎么做”進行了詳細的安排和部署。具體來說，“3”是構(gòu)建財富管理、資產(chǎn)管理、綜合融資“三大核心能力”，“4”是筑牢數(shù)字化轉(zhuǎn)型、中信協(xié)同、風控體系、企業(yè)文化“四大發(fā)展支柱”，“2”是夯實科技和人才“兩大經(jīng)營基座”。

王康介紹，中信銀行在建設(shè)“三大核心能力”過程中有著自身傳統(tǒng)優(yōu)勢和稟賦特點。首先是打造綜合融資服務(wù)能力優(yōu)勢，即利用商行+投行、表內(nèi)+表外、本幣+外幣、境內(nèi)+境外、本行+子公司的金融資源聯(lián)動互補，為客戶提供全鏈條、全周期、全方位的一攬子綜合金融解決方案。中信銀行對公板塊本身具有相對優(yōu)勢，同時借助中信集團“金融全牌照”和“產(chǎn)業(yè)廣覆蓋”的獨特優(yōu)勢，將進一步做強做優(yōu)做大綜合融資服務(wù)。其次是打造資產(chǎn)管理交易能力優(yōu)勢，依托中信銀行的對公客戶資源和強大的資產(chǎn)組合能力，為理財子公司提供獨特、優(yōu)質(zhì)的投資標的和項目，持續(xù)做大資產(chǎn)規(guī)模。不僅如此，中信集團旗下的很多金融子公司也都持有資管牌照，據(jù)統(tǒng)計，目前中信集團擁有近6萬億的資管規(guī)模。第三是打造財富管理競爭優(yōu)勢，就是形成資產(chǎn)管理和財富管理鏈條，既提升自身產(chǎn)品創(chuàng)收能力，也優(yōu)選合作伙伴，實現(xiàn)跨公司跨市場的產(chǎn)品和服務(wù)采購，打造開放式產(chǎn)品貨架。目前，中信銀行零售業(yè)務(wù)經(jīng)過戰(zhàn)略重塑和體系重建，構(gòu)建和完善了產(chǎn)品體系與服務(wù)體系，進入了產(chǎn)能集中釋放期，具備了向上“撐桿跳”的良好基礎(chǔ)。此外，中信銀行聯(lián)合中信集團旗下金融子公司，打出了“中信幸福財富”品牌，更加關(guān)注客戶在全生命周期的財富管理需求，致力于為客戶創(chuàng)造更大價值。

關(guān)于“342”之間的邏輯關(guān)系，王康認為，可以把“342”比作金庸武俠小說的修煉“武功”。首先，要有 “招數(shù)”，綜合融資、資產(chǎn)管理、財富管理就是中信銀行接受實戰(zhàn)、迅速應(yīng)變的“招數(shù)”，是應(yīng)對市場挑戰(zhàn)的利器。在“強核行動”推動下，近期中信銀行公司板塊提出“五新四強”工程，零售板塊提出“一體兩翼三全四環(huán)五主”新版圖，金融市場板塊提出的同業(yè)客戶一體化，這些都是應(yīng)對市場變化、滿足客戶需求的具體“招數(shù)”。其次，“招數(shù)”能不能發(fā)揮出威力，還需要在實戰(zhàn)中把一招一式有機串聯(lián)成“套路”來支撐。具體來講，中信協(xié)同、數(shù)字化轉(zhuǎn)型、風控體系、企業(yè)文化“四大發(fā)展支柱”，就是支撐 “招數(shù)”發(fā)揮威力的“套路”。第三，“招數(shù)”和“套路”，都是外向的，只能應(yīng)付一般的高手，要想成為頂尖的高手，還要苦練“內(nèi)功”。對中信銀行來說，“科技和人才”兩大經(jīng)營基座就是支撐“招數(shù)”和“套路”的內(nèi)功，只有練好內(nèi)功才能打好持久戰(zhàn)、行穩(wěn)致遠。王康重點強調(diào)以下三個要素，就是中信協(xié)同、數(shù)字化轉(zhuǎn)型和風控體系。

一是中信協(xié)同。近年來，無論是中信集團層面，還是中信銀行層面，對協(xié)同工作都高度重視。目前，中信金控已獲批成立，中信證券納入中信集團并表管理，華融進入中信大家庭，這些都為協(xié)同創(chuàng)造了更為有利的條件。作為集團協(xié)同的主平臺，中信銀行積極踐行集團協(xié)同戰(zhàn)略，已經(jīng)取得了一些成效。2021年，中信銀行協(xié)同聯(lián)合融資規(guī)模達到1.56萬億，零售產(chǎn)品交叉銷售規(guī)模達到876億，分別較同期增長45%和95%；拉動資產(chǎn)托管規(guī)模新增2276億。未來，在中信金控統(tǒng)一平臺下，將有更多的頂層設(shè)計和行動舉措將陸續(xù)推出。

二是數(shù)字化轉(zhuǎn)型。中信銀行將構(gòu)建“一流的科技型銀行”作為目標，搶抓數(shù)字化競爭時代的“入場券”。去年，中信銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速推進，全面深化數(shù)業(yè)融合與數(shù)技融合，一批重點科技創(chuàng)新項目陸續(xù)落地。不久前，還完成了科技條線的組織架構(gòu)調(diào)整，形成“一部三中心”的架構(gòu)體系（包括信息技術(shù)管理部、軟件開發(fā)中心、大數(shù)據(jù)中心和科技運營中心），從技術(shù)應(yīng)用、模式創(chuàng)新、流程再造到組織重塑的系統(tǒng)性變革，在銀行內(nèi)部已經(jīng)全面鋪開，前中后臺正在培養(yǎng)起一種數(shù)字化的思維和意識、一種數(shù)字化的能力和一批既精通技術(shù)又熟悉業(yè)務(wù)的復(fù)合型專家。

三是風控體系。去年中信銀行的資產(chǎn)質(zhì)量迎來“轉(zhuǎn)折點”，不良額率十一年來首次雙降。資產(chǎn)質(zhì)量很多指標都呈現(xiàn)向好趨勢，問題貸款率、逾期貸款率均為2014年以來最好，撥備覆蓋率為2015年以來最好，新發(fā)生不良明顯好轉(zhuǎn)。王康表示，數(shù)據(jù)表現(xiàn)的是結(jié)果，背后反映的則信心。信心源自風控體系的完善，中信銀行實施行業(yè)研究、授信政策、審批標準、營銷指引、資源配置的“五策合一”，建立專職審批人、“兩個主責任人”等機制，建立了“全機構(gòu)、全產(chǎn)品、全客戶、全流程”體系。信心源自資產(chǎn)結(jié)構(gòu)更加優(yōu)化，不僅個貸占比高、增長快，個貸與對公貸款規(guī)模接近1:1，而且對公貸款向好行業(yè)、好區(qū)域集中；同時投資類資產(chǎn)中，債券及基金增長16%，安全性、流動性更高。信心源自歷史遺留風險問題基本出清。三年間中信銀行處置表內(nèi)不良資產(chǎn)近2600億，信貸撥備計提約1800億，核銷約1800億，加上非信貸撥備還要更高，資管回表也是符合預(yù)期的，相關(guān)的撥備計提也較為充足。

王康特別強調(diào)，對中信銀行來說，“342強核行動”建設(shè)實質(zhì)上是一次由點到面、由表及里、由物理反應(yīng)到化學(xué)反應(yīng)的全面的體系與能力重塑。從實施成效來看，有力地促進了全行收入結(jié)構(gòu)優(yōu)化和價值創(chuàng)造能力提升。2021年，中信銀行實現(xiàn)凈利潤556.4億，同比增長13.6%，增速創(chuàng)近八年新高；營業(yè)收入突破兩千億大關(guān)，達到2045.6億，增長5.1%；ROE、ROA分別達到10.73%和0.72%，同比上升0.62和0.03個百分點，自2014年以來首次實現(xiàn)同比雙升；每股收益1.08元，創(chuàng)上市以來新高，增長14.9%，也是八年來增長最快的一年。今年一季度繼續(xù)保持良好勢頭，凈利潤和非息收入繼續(xù)保持兩位數(shù)增長，ROE、ROA繼續(xù)提升，不良額率進一步“雙降”。這些階段性成績?yōu)橹虚L期發(fā)展拓寬了空間，使得中信銀行踐行價值銀行的道路走得越來越堅實。王康表示，未來銀行還要進一步謀遠、謀快，加大資源投入。4月29日中信銀行公告了配股預(yù)案，擬按照10股配3股、總規(guī)模不超過400億進行A+H的老股東配股，目前項目正在緊鑼密鼓的推進當中，王康表示這正是基于對未來持續(xù)發(fā)展的充足信心才做出的安排。

此外，王康還分享了幾點體會。面對風險挑戰(zhàn)明顯增多的外部環(huán)境，銀行必須保持足夠的戰(zhàn)略定力，否則就很容易隨波逐流、進退失據(jù)，錯失發(fā)展機遇�？偨Y(jié)起來看，就是要做到“三個堅持”和“三個提升”。

“三個堅持”方面，一是堅持金融本源。要堅持金融本源，切實肩負起國家賦予的重任和時代賦予的使命，做國家戰(zhàn)略的堅定踐行者、做實體經(jīng)濟的忠實服務(wù)者。要堅持“以客戶為中心”，急客戶之所急、想客戶之所想，隨著客戶需求變化而變化，與客戶建立起“心”與“心”的鏈接。要堅持效益、質(zhì)量、規(guī)模的協(xié)調(diào)發(fā)展，以價值創(chuàng)造為主線，提升經(jīng)營管理水平，推動高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展。

二是堅持改革創(chuàng)新。要以更大的智慧和勇氣，真刀真槍推進各項改革，破除制約加快發(fā)展的體制機制弊端，持續(xù)提高競爭力、創(chuàng)新力和組織力。去年以來，中信銀行在“強核行動”過程中實施了一系列的改革調(diào)整。比如，零售業(yè)務(wù)完成了總行零售板塊組織架構(gòu)調(diào)整，新成立了財富管理部，形成了各專業(yè)部門協(xié)作分工的架構(gòu)體系，開啟零售第二增長曲線；對公業(yè)務(wù)推動大客戶經(jīng)營上移，總行層面合并公司銀行部和戰(zhàn)略客戶部，實現(xiàn)客戶部門與產(chǎn)品部門一體化，提升對公業(yè)務(wù)新優(yōu)勢；金融市場業(yè)務(wù)深化客戶一體化經(jīng)營；風險管理方面強化板塊內(nèi)部協(xié)同，由風險管理部統(tǒng)籌牽頭、相關(guān)部門各司其職，牢牢守住風險管理底線。

三是堅持中信特色。王康表示，未來商業(yè)銀行的競爭將是一場特色化與差異化經(jīng)營的大比拼，在發(fā)展中要堅持中信特色，重點需要做好以下三個方面：首先要堅持中信的協(xié)同特色。中信金控的成立既能提升銀行的風險防控能力，又能整合證券、信托、保險、基金等細分領(lǐng)域的優(yōu)勢資源，為客戶提供全生命周期金融服務(wù)。其次要發(fā)揮中信銀行的大單品特色。面對激烈的市場競爭，既要不斷為“長板”注入活力，使“長板”更長，也要不斷樹立“新板”，尋求突破。中信銀行在政府金融、投行業(yè)務(wù)、汽車金融、出國金融、信用卡等業(yè)務(wù)領(lǐng)域具有傳統(tǒng)優(yōu)勢，尤其是外匯業(yè)務(wù)擁有一支監(jiān)管和同業(yè)一致認可的專業(yè)化團隊，要不斷擦亮金字“招牌”；前幾年中信銀行提出“傾力發(fā)展交易銀行”，目前交易銀行產(chǎn)品在市場上是極具競爭力的。第三要發(fā)揮中信銀行“三駕齊驅(qū)”特色。相比其他同業(yè)，中信銀行公司、零售、金融市場業(yè)務(wù)“三駕齊驅(qū)”的發(fā)展態(tài)勢更趨均衡，更有利于不同板塊之間相互協(xié)同、相互支撐，發(fā)揮更大催化作用，這也是建設(shè)“三大核心能力”的應(yīng)有之義。

“三個提升”方面，一是提升資產(chǎn)質(zhì)量。王康指出，前些年，中信銀行在壓縮風險敞口、降低集中度方面采取了果斷的決策和舉措，目前歷史不良包袱已基本出清，風險管理基礎(chǔ)更加夯實。

二是提升服務(wù)質(zhì)效。過去三年，中信銀行的客群建設(shè)呈現(xiàn)出“量質(zhì)齊升”的良好態(tài)勢，這主要得益于改變了傳統(tǒng)獲客模式，以“客戶旅程思維”重塑了產(chǎn)品和服務(wù)體系。王康表示，中信銀行將繼續(xù)堅守“以客為尊”的價值觀，始終將客戶需求作為思考與行動的原點，把為客戶創(chuàng)造更多價值作為謀新、謀變的出發(fā)點和現(xiàn)實歸宿，以極致的科技賦能讓客戶感受到“更加懂你”的服務(wù)體驗。

三是提升經(jīng)營效益。王康介紹，2007年上市以來，中信銀行累計分紅金額約1200億，2021年分紅比例超過28%，每股分紅金額為上市以來最高。目前，中信銀行A股股息率位于6%-7%之間，H股股息率位于9%-10%，總體保持在較高水平。未來，中信銀行將圍繞既定戰(zhàn)略，持續(xù)提升經(jīng)營效益，保持業(yè)績穩(wěn)步增長，不斷向投資者交出高質(zhì)量的成績單。